精耕细作、持续创新 水滴保“孝亲宝2号”荣登“年度产品创新榜”

7月7日，由每日经济新闻主办的2023中国保险业风云榜榜单正式揭晓，水滴保凭借产品“孝亲宝2号”荣登“年度产品创新榜”。

据悉，“中国保险行业风云榜”是由每日经济新闻联合学术机构、第三方咨询机构推出的权威评选活动，评选从保险机构类别、发展软硬实力、市场美誉度等多维度出发，聚焦新生态环境下中国保险业最具经营智慧的风云企业，力求准确把握保险风云脉络。

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一直以来，水滴保持续进行保险产品供给侧的创新尝试。随着养老大时代到来，商业养老保险赛道空间正在拓宽，市场上也需要更多支取方式更加灵活、保障空间更有弹性的养老产品，来满足新业态群体多层次的养老需求。

恰在此时，水滴保联合德华安顾人寿推出“孝亲宝2号”中老年特定疾病保险，为中老年人的健康保驾护航，产品一经开售便受到了市场的关注和认可。有业内人士表示，“孝亲宝2号”不但保障能力及外延服务能力进一步加强，其自身价格也维持在一个较为合理的范围之内，这让产品的性价比特征更加突显。

聚焦老年保障缺口 关爱银发群体健康

第七次全国人口普查数据公布，我国60岁以上人口数量达2.64亿，占全国总人口18.7%，老龄化时代已经到来。国家卫健委预计，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，我国将进入重度老龄化。

与老龄化一起到来的还有老年人的健康问题。在人口老龄化加剧背景下，增龄伴随的认知、运动、感官功能下降以及营养、心理等健康问题日益突出，据统计，目前我国78%以上的老年人至少患有一种慢性病，失能老年人数量持续增加，中老年人养老、医疗的需求大幅增加。

尽管健康需求势必将促进健康险的发展，但目前我国的健康险主流思路仍是以“保健康人”为主，大量产品的设计与规则上都面向身体状况良好的年轻人群，在年龄及健康情况等方面都有较为严格的投保门槛，而将大量带病体人群、老年人群等挡在了保险保障之外。

虽然在政策的推动下，从业机构们也开始推出一些创新产品，让老年群体不再“一险难求”，但真正能满足老年人保障需求、直击他们保障痛点的产品却不多。基于此，水滴保联合德华安顾人寿打造出了国内首款涵盖10种老年高发重疾的老年长期疾病险“孝亲宝2号”。

据悉，“孝亲宝2号”是在“孝亲宝”中老年防癌产品体系的基础上进行的创新升级。经过全新设计，保障从单恶性肿瘤扩展到老年人高发的10种特定疾病，是国内首款含恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾（行业标准28种重疾定义内）的、针对老年人群体的老年长期疾病保险。此外，该产品还放宽了投保条件，扩充投保年龄45~75周岁，保障可覆盖至90岁，并且最高可保金额从20万增加到了30万，并且还增加了身故保险金的可选责任，以及搭配住院绿通、居家康护等健康管理服务。

“我们做这个产品的初衷就是，希望通过不断的产品迭代、升级和优化，打磨出一款靠谱的老年保险产品，真正把我们老年人群服务好，满足他们最核心的保障需求。”水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，水滴保一直在进行关于老年人保险产品的创新尝试，例如，在2019年推出了投保年龄直达80周岁的老年医疗险，这在当时是国内首款；以及尝试了免除健告、提升最高投保年龄到80周岁的老年意外险等等。

坚持双轮驱动 用科技和专业服务客户

作为专业的保险科技平台，水滴保对保险产品供给侧的创新覆盖了银发群体、新市民、亚健康群体等多样人群。

例如，首款“不设免赔额”的百万医疗险，该产品取消了市面上大多数同类型产品中规定的1万元免赔额限制，改为分段赔付，费用也比之前小幅下调，切实提升保险产品赔付水平，增加用户获得感；首款免除健康告知的水滴蓝海系列重疾险，该系列重疾险简化了投保、理赔流程，在风险可控的基础上免除健康告知，一定程度上打消了老年人群、慢病人群投保重疾险时的顾虑。

数据显示，截至2023年一季度，水滴保累计服务了超过1.1亿保险客户，与国内近百家保险公司达成合作，推出876款高性价比保险产品，覆盖医疗、重疾、意外、寿险、年金等人身健康险各类险种，也推出了诸多针对老年群体、亚健康群体、新市民群体等非标人群的创新产品，满足用户多元化保障需求。

除却产品外，水滴保在深化用户服务方面持续探索。为了更好地服务客户，水滴保打造了直卖+网销顾问、内容获客+规划师、线下经纪人、带病体保险等四大类服务模式，并提供保险定制、保险风控、保险理赔、健康服务在内的全流程业务支撑，以满足下沉市场、城市新中产、高净值人群、带病人群及次标体人群等不同客群的保险服务需求。

“基于业务场景沉淀的数智化能力是水滴保独具竞争力的核心优势。”冉伟表示，水滴保累计服务超1.1亿保险客户，积累了丰富的用户服务数据以及丰富的场景服务能力，并据此打造出了行业领先的AI智能对话机器人平台，能够应用于保险咨询、客户运营、在线营销、续保续费、风险识别、理赔服务等多个场景，由此带来了客户获取及服务效率的显著提升。

在冉伟看来，新环境下的保险中介平台需要具备：全渠道的用户经营平台，以扩大增量用户，提升用户长期经营价值；多元化的服务体系，以满足不同客户群体的多样化需求；完善的业务支撑体系，提供从产品定制到销售服务，再到风控、理赔等完整的产业服务链路；数智化驱动的科技平台，以进一步提升平台运转效率。

冉伟表示，水滴保未来的核心策略是围绕数智化驱动和专业化经营两个核心方向进一步深耕，打造以高质量发展为目标的“新中介平台”。而水滴保也将持续提升专业化经营水平，打造专业化服务团队，为客户提供更好的服务。同时，继续加强“AI+保险”的数智化服务探索，并逐步开放给行业，与合作伙伴一起推动保险中介行业高质量发展。

文/寒夜